Δευτέρα 20 Ιουλίου 2015

Τα μισά δάνεια βρίσκονται πλέον και επισήμως σε καθυστέρηση

ΕΥΓΕΝΙΑ ΤΖΩΡΤΖΗ

Η δημιουργία «κακής» τράπεζας –ως αναγκαίο κακό– για τη διαχείριση των «κόκκινων» δανείων ίσως αποδειχθεί από τις λίγες δεσμεύσεις του προγράμματος της Θεσσαλονίκης που η κυβέρνηση υποχρεωθεί τελικώς να υλοποιήσει! Εχοντας τορπιλίσει τη δειλή έστω σταθεροποίηση της οικονομίας επί πέντε συνεχείς μήνες ατελέσφορων διαπραγματεύσεων, αυτό που τελικώς πέτυχε είναι η πλήρης υπονόμευση των τραπεζών. Τα τελευταία στοιχεία για την εξέλιξη των «κόκκινων» δανείων είναι αποκαρδιωτικά και τινάζουν στον αέρα τους ισολογισμούς των τραπεζών, για την ανακεφαλαιοποίηση των οποίων συμφωνήθηκε ήδη ποσό έως 25 δισ. ευρώ. Το μισό δανειακό χαρτοφυλάκιο βρίσκεται και επίσημα πλέον σε καθυστέρηση καθώς εκατοντάδες νοικοκυριά και επιχειρήσεις ανέστειλαν τον τελευταίο μήνα τις πληρωμές δανείων είτε λόγω πραγματικής αδυναμίας είτε λόγω της γενικότερης αβεβαιότητας στην οικονομία, που παρέλυσε τις συναλλαγές.

Είναι χαρακτηριστικό ότι σύμφωνα με τα στοιχεία από τις τράπεζες, οι αποπληρωμές περιορίστηκαν στο 20% έως 50% των ενήμερων στεγαστικών δανείων, δημιουργώντας συνθήκες νέας δραματικής εκτίναξης των μη εξυπηρετούμενων δανείων. Η τάση αυτή επαληθεύει τις προβλέψεις για εκτίναξη των «κόκκινων» δανείων στο 45% του χαρτοφυλακίου των χορηγήσεων. Πρόκειται για δάνεια που είτε εμφανίζουν καθυστέρηση μικρότερη των 90 ημερών είτε εξυπηρετούνται αλλά έχουν μεγάλες πιθανότητες να βρεθούν σε καθεστώς καθυστέρησης (ένα δάνειο μπαίνει σε οριστική καθυστέρηση όταν πάψει να εξυπηρετείται για χρονικό διάστημα άνω των 3 μηνών). Τα «κόκκινα» δάνεια έχουν φτάσει τα 100 δισ. ευρώ, καθώς το 70% των δανείων που έχουν ήδη ρυθμιστεί παραμένει μη εξυπηρετούμενο. Με βάση τους υπολογισμούς από διεθνείς οίκους η αύξηση κατά 20% των μη εξυπηρετούμενων δανείων θα επιβαρύνει κατά 26 δισ. ευρώ τον δείκτη κεφαλαιακής επάρκειας των τεσσάρων συστημικών τραπεζών, που θα υποχωρήσει σε αρνητικό έδαφος.

Αν και η επιδείνωση δεν έχει προλάβει να αποτυπωθεί στους επίσημους δείκτες, καθώς αφορά καθυστέρηση ενός ή το πολύ δύο μηνών, η εικόνα που μεταφέρεται είναι πως εκατοντάδες νοικοκυριά που ήταν σε διαδικασία ρύθμισης «πάγωσαν» κάθε σχετική πρωτοβουλία, μπαίνοντας σε φάση μερικής καθυστέρησης. Από τις 700 χιλιάδες στεγαστικά δάνεια, που θεωρούνται ενήμερα, σε σύνολο 1,1 εκατομμυρίου, ένας σημαντικός αριθμός άρχισε να εμφανίζει ενδείξεις μερικής καθυστέρησης, ενώ η κατάσταση δεν αναμένεται να ξεκαθαρίσει άμεσα, όσο οι τράπεζες παραμένουν κλειστές. Τα περιστατικά για πρόωρη αποπληρωμή των δανείων που υπήρξαν κατά τη διάρκεια της τραπεζικής αργίας οφείλονταν στην προσπάθεια μεμονωμένων οφειλετών να προστατεύσουν τις καταθέσεις τους και δεν επιβεβαιώνουν τη γενικότερη τάση, δηλαδή την εκτίναξη των καθυστερήσεων σε όλες τις κατηγορίες δανείων.

Αντίστοιχη ήταν και η συμπεριφορά από τις μεγάλες αλλά και τις μικρομεσαίες επιχειρήσεις, που λόγω της αβεβαιότητας ανέστειλαν πληρωμές και ρυθμίσεις έως ότου ξεκαθαρίσει το τοπίο στην οικονομία. Η τραπεζική αργία, που ξεκίνησε από τις 28 Ιουνίου, υπήρξε η χαριστική βολή σε κάθε συναλλακτική δραστηριότητα, στον βαθμό που συνοδεύθηκε με στάση πληρωμών από μεγάλο αριθμό επιχειρήσεων. Το «πάγωμα» της οικονομίας οδήγησε αρκετές επιχειρήσεις να δώσουν υποχρεωτική άδεια στο προσωπικό τους και είναι αμφίβολο εάν το σύνολο αυτών καταφέρει να επανέλθει σε κανονικούς ρυθμούς όσο το τραπεζικό σύστημα παραμένει κλειστό. Οι επιπτώσεις αποτυπώνονται ήδη στην οικονομική δραστηριότητα, που σύμφωνα με τις προβλέψεις από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή παραπέμπει σε ύφεση έως -4% για το 2015. Η υποτροπή της οικονομίας σε ύφεση θα συνοδευθεί με απώλεια δεκάδων χιλιάδων θέσεων εργασίας και η πρώτη επίσημη καταγραφή αναμένεται από το φθινόπωρο.

Το κλείσιμο εκατοντάδων επιχειρήσεων, που δεν θα αντέξουν μετά τη νέα καθίζηση της καταναλωτικής δαπάνης και την εκτίναξη των φορολογικών υποχρεώσεων, θεωρείται νομοτελειακό, συμπαρασύροντας σε οριστική καθυστέρηση δανειακές υποχρεώσεις που θα μπορούσαν να διευθετηθούν με βάση τα εργαλεία που είχαν θεσμοθετηθεί μέχρι σήμερα. Εκτός από τον Κώδικα Δεοντολογίας, η εφαρμογή του οποίου έχει «παγώσει» τους δύο τελευταίους μήνες, στον γύψο έχει μπει και ο νόμος για τη διευθέτηση των επιχειρηματικών δανείων, που έδινε τη δυνατότητα διαγραφών έως και 50% της οφειλής μικρομεσαίων επιχειρήσεων και, πλέον, το ερώτημα δεν είναι μόνο εάν θα εφαρμοστούν, αλλά εάν θα αποδώσουν.

Πηγή: http://www.kathimerini.gr/